Familiehypotheek: Hoogte Rente En Hoe Ziet Overeenkomst Eruit

De hoogte van de rente bij familiehypotheek is voor 2016 op dit moment 1,89%. Volgens de belastingdienst mag u daar 25% van afwijken bij de rente die u uw familielid in rekening brengt.

Mocht u hiervoor gaan dan is het raadzaam een overeenkomst met elkaar te tekenen. Want wat gebeurt er als zoon of dochter niet aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen door ziekte of werkloosheid?

Voorbeeld familiehypotheek

Bob leent bij zijn ouders 100.000 euro. Die berekenen 2% per jaar rente. Dus jaarlijks wordt er 2000 euro overgemaakt naar pa en ma. Mochten ze het geld op een spaarrekening hebben gezet dan hadden ze iets van 0,5% gehad. Winst is dus 1500 euro.

Maar Bob is ook tevreden. Hij krijgt immers een lening die hij niet van de bank kan krijgen. Ook kan hij de via de belasting een deel van de rente terugkrijgen. Bij een belastingdruk van 40,4% kost het hem dat uiteindelijk 1192 euro.

Schenken

En mocht u echt van uw kind houden dan kunt u die 1192 euro ook weer schenken. Bob moet dan wel eerst de verschuldigde rente aan u betalen. Daarna kunt u gebruik maken van het schenkingsrecht. Daarbij mag u tot 5.304 euro per jaar schenken aan uw kroost. Overigens is het ook mogelijk om eenmalig 53.016 euro over te maken naar een kind indien dit bedrag gebruikt wordt voor de aanschaf van een huis.

Zie ook: Website belastingdienst en voorwaarden schenking voor aankoop woning.

Voordeel familiehypotheek

Beide partijen hebben dus voordeel van een familiehypotheek als alles gaat zoals gepland! Want de ouders moeten dus wel bedenken dat ze hun geld niet ergens anders voor kunnen gebruiken.

Daarnaast: mocht u uw kinderen hiermee helpen omdat de bank geen volledige hypotheek wilt geven dan is het de vraag of het voor u wel verantwoord is. Als het veilig was dan had de hypotheekverstrekker waarschijnlijk wel een hypotheek verstrekt.

Overeenkomst familiehypotheek

Op onder andere de website van Eigen Huis en op Belastingtips.nl staat een overeenkomst die u hiervoor kan gebruiken. Let wel: het is wel zo verstandig een notaris of financieel expert in te schakelen. Bij banken werken financiële expert die bereidt zijn de familie van vrijblijvende advies te voorzien.

ANB Amro – Hulp van ouders bij aankoop huis.
ING – Hypotheekadvies (ook voor lening van familie)
Rabobank – Hier heet het Generatiehypotheek.

Alternatief

Alternatief van een familiehypotheek is dat u als ouder garant staat bij de bank voor de hypotheek van (in dit geval) Bob. Nadeel: u verdient er helemaal niks mee. Bovendien als uw kind in gebreke blijft zal de bank aan u vragen om de hypotheek af te betalen.

Welke Hypotheek Voor Aanpassing Seniorenwoning

Er zijn 3 verschillende manieren om een goedkope hypotheek of lening te verkrijgen voor de aanpassing van uw woning tot een seniorenwoning.

Aanpassing om de woning geschikt te maken voor ouderen betekent bijvoorbeeld dat de slaapkamer naar beneden moet of een aangepaste traplift komt. Dat geld kunt u via een tweede hypotheek verkrijgen dan wel via een blijverslening.

Alternatief is een lening via de WMO (Wet Maatschappelijke ondersteuning.

Krediethypotheek voor seniorenwoning

De krediethypotheek geldt als een goedkope leenvorm waarbij de rente variabel is. Hierbij wordt de overwaarde van uw huis gebruikt om een lening af te sluiten. De rente is wel hoger als bij een normale hypotheek maar lager dan bij een consumptief krediet. De bank heeft immers uw huis als onderpand en dat is een garantie dat de hypotheekverstrekker zijn geld ook terugkrijgt.

Blijverslening 1% rente voor aanpassing huis

Nieuwste hypotheekvorm is de blijverslening die de gemeente verstrekt. Domper op de feestvreugde: die wordt nog in maar een paar gemeenten aangeboden, maar dat zal snel toenemen.

De blijverslening houdt in dat u tot maximaal 10.000 euro kunt lenen tegen 1% rente vast. Als u meer wilt lenen omdat u alles overhoop wil halen dan kan dat ook: tot 50.000 euro tegen 2% vast. U moet dan wel een huis als onderpand hebben. Anders wordt het een consumptief krediet met een rente van 3,1%.

WMO – Wet Maatschappelijke Ondersteuning

De regeling Wet Maatschappelijke Ondersteuning kunt u ook financieel ondersteunen bij aanpassing. Daarvoor moet u naar het loket bij uw gemeente. Of u ook van hen het benodigde geld krijgt is de vraag. Reken u in ieder geval niet rijk.

Financiering met de overwaarde van uw huis om het te verbouwen tot een seniorenwoning ligt het meest voor de hand.

Op zich verhuizen naar een seniorenwoning waar alles standaard al is aangepast lijkt wel goedkoper dan alles te verbouwen in uw huidige woning, maar daar is nu een tekort aan.

De politiek is onderhand wel bezig met dit onderwerp. Dat kan echter nog een tijd duren voordat het iets oplevert. Het is zelfs niet bekend hoe groot dat probleem is omdat er geen cijfers van worden bijgehouden. Daar ben je dan mooi klaar mee!

Onafhankelijke Hypotheekadviseur Kiezen? Of Gaat U Zonder Advies?

Welke onafhankelijke hypotheekadviseur u kiest kunt u laten afhangen van de kosten van het advies en in hoeverre hij echt onafhankelijk is.

Dar kom je gemakkelijk achter omdat de meeste hypotheekadviseurs op hun website een zogenaamd dienstverleningsdocument hebben staan.

Daarin treft u aan wat u ongeveer mag verwachten van de adviseur, of hij onafhankelijk werkt, of hij met een beperkt aantal aanbieders werkt en de globale kosten ervan. Dat zal niet exact zijn, omdat de totale kosten sterk afhangen hoeveel werk hij heeft aan het advies.

Om te zien wat het advies voor u precies kost kunt u bij een gratis kennismakingsgesprek een offerte aanvragen.

Huis kopen met onafhankelijke hypotheekadviseur

Hypotheekadviseur bank goedkoper

Als u voor de bank kiest dan krijgt u duidelijk geen onafhankelijk advies. Daar u kunt u best goed geholpen worden – de bank heeft immers ook een wettelijke (!) zorgplicht naar haar kanten toe. Voordeel bank: de hypotheekkosten zijn meestal een stuk lager dan van de onafhankelijke.

Toch kunt u uiteindelijk duurder uit zijn, omdat de bank alleen uit de eigen financiële producten iets aanraadt en zeker niet die van de concurrenten.

Waarom Onafhankelijke hypotheekadviseur kiezen

Onafhankelijke hypotheekadviseurs kiezen uit meerdere hypotheekverstrekkers de beste, dan wel de voordeligste hypotheek. En hypotheken worden tegenwoordig niet alleen door banken, maar ook door pensioenfondsen uitgegeven. Een aantal werkt samen met een beperkte groep geldverstrekkers, maar dat moet dan staan in het dienstverleningsdocument.

Bij het kiezen welke hypotheekadviseur u neemt kunt u letten op het volgende:

Recensie hypotheekadviseur

Om te achterhalen of een zelfstandige adviseur zijn werk goed doet kan gebruik gemaakt worden van een aantal vergelijkingssites. Echter, een slechte recensie zal u niet zo gauw daar aantreffen.

Checklist meenemen

Maar hoe weet u eigenlijk of u een goed advies gekregen heeft? Neem een checklist mee bij uw bezoek aan een hypotheekadviseur waarop alle punten staan waarop u moet letten bij het advies.

Independer.nl heeft een kwaliteitscheck om te zorgen dat alle onderdelen van het hypotheekadvies zijn behandeld.

Op die site is te zoeken naar de dichtstbijzijnde hypotheekadviseur bij u in de buurt en tevens de beoordelingen van eerdere klanten.

Ook de Vereniging Eigen Huis heeft een checklist opgesteld waardoor uzelf kunt afvinken wat de expert heeft behandeld en wat nog niet.

Thuis of op kantoor advies

Het is mogelijk om alleen telefonisch advies te krijgen, maar u kunt ook naar het kantoor gaan of de adviseur komt bij u thuis. Nieuw is hypotheekadvies met webcam zoals de ABN dat aanbiedt. Dat wordt nog niet vaak aangeboden.

Hypotheekadviseur moet ingeschreven staan!

Niet iedereen mag zich zomaar hypotheekadviseur noemen. Daarvoor heeft hij of zij een opleiding moeten volgen. Bovendien moet uw zelfstandig adviseur zijn ingeschreven bij de toezichthouder van financiële instellingen AFM. Dat kunt u online checken of men daaraan voldoet.

Hypotheekadvies niet nodig

U bent overigens helemaal niet verplicht om bij het afsluiten van een hypotheek een adviseur in te schakelen. De keuze tegenwoordig welke hypotheek u neemt is zo eenvoudig geworden dat steeds meer huizenkopers het zelf regelen.

U kiest uit annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek die u bovendien wettelijk verplicht bent om binnen 30 jaar af te lossen. Bespaart u een paar duizend euro. Dat heet dan execution only hypotheek.

Niet voor iedereen zal het zo eenvoudig zijn, maar veel aftrekposten zijn verdwenen waardoor alles een stuk simpeler is geworden.

Hypotheek Zonder Vast Contract

Vanaf eind november kunnen flexwerkers (werknemers zonder vast contract) makkelijker  een hypotheek krijgen.

Vooralsnog wel onder de strikte voorwaarden dat u voor Randstad, Tempo Team of Yacht werkt.

De volgende banken hebben hierover afspraken gemaakt met o.a. Vereniging Eigen Huis: Rabobank, Aegon, ING, SNS Bank, Forius en de ABN Amro. Obvion was hier al eerder mee bezig die reeds 30 hypotheken heeft verstrekt aan deze groep werknemers.

Perspectiefverklaring Flexwerker

Om duidelijkheid te krijgen of u als flexwerker voor een hypotheeklening in aanmerking komt wordt er een perspectiefverklaring door de bank opgesteld.

In die verklaring wordt gelet op de volgende zaken:
– Opleidingsniveau;
– Werkervaring;
– Vaardigheden (talent);
– De functie die u nu heeft;
– Of u wel flexibel bent. Dus in hoeverre u bent bereidt te verhuizen voor werk;
– In welke regio u woont. Dat heeft weer dus te maken met in hoeverre u werk kunt krijgen;
– Daaraan gerelateerd: de arbeidsmarkt.

Inkomen laatste 3 jaar

Als de werknemer zonder vast contract een stabiel inkomen de afgelopen 3 jaar heeft gehad dan zou men zelfs zonder die perspectiefverklaring een hypotheek kunnen krijgen. In de praktijk blijkt dat ook voor die groep het nog niet eenvoudig is om iets bij de bank gedaan te krijgen.

Door de afspraken tussen banken en Vereniging Eigen Huis hoopt men nu dat er meer flexwerkers eindelijk een dak boven hun hoofd kunnen financieren.

Gerelateerd onderwerp

Al eraan gedacht om hypotheek zonder advies af te sluiten?  Sinds 2013 moet u dat advies zelf betalen. Voor nieuwe hypotheken is dat simpel. Voor execution only gaan bespaart u daarom een hoop geld.

Hogere Hypotheek Voor Hogere Inkomens

Vanaf 2016 mogen tweeverdieners een hoger hypotheek krijgen van de banken dan voorheen. Eenverdieners juist wat minder.

Voor tweeverdieners met een hoog inkomen (75.000 euro plus) kan dat betekenen dat ze tot 22.000 euro meer meekrijgen van de hypotheekverstrekker. Voor eenverdieners wordt dat echter een paar duizend euro minder!

Het Nibud (Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) heeft de overheid geadviseerd hoeveel men mag lenen in verhouding tot wat u verdiend. Dit noemt men leencapaciteit.

Het Nibud kijkt naar wat u overhoudt om uw hypotheeklasten te betalen nadat u alle andere kosten betaald hebt. Reden is: men wil voorkomen dat huizenbezitters te hoge hypotheeklasten op zich nemen.

PDF- document van Nos.nl: Zie totaal overzicht wat uw maximale hypotheek is vanaf 2016 en tegen welke hypotheekrente.

Tweeverdieners hogere hypotheek

Tot voor kort vond met dat het tweede inkomen van tweeverdieners minder mocht meetellen. Men dacht dat de kans groot was dat de tweede verdiener in het huishouden in de loop der jaren ineens zou kunnen ophouden met werken door de komst van kinderen.

Tot nog toe was dat inkomen van de tweede persoon daarom maar voor een derde meegeteld bij de berekening van de leencapaciteit. Vanaf 2016 wordt bij de berekening van hoeveel u mag lenen verhoogd naar de helft van dat tweede inkomen. Tweeverdieners kunnen dus meer hypotheek krijgen, vooral merkbaar voor mensen die samen 75.000 euro of meer verdienen.

Eenverdieners minder hypotheek

Minder goed nieuws voor eenverdieners die minder dan 50.000 euro verdienen. De Telegraaf berekende dat iemand met een inkomen van 30.000 euro maar liefst 8% minder hypotheek kan krijgen. In de nieuwe situatie is dat maximaal 127.296 euro.

Dat komt mede doordat het zogenaamde aanrechtsubsidie voor de thuiszittende partner (of liever gezegd: thuis werkende levensgezel) geleidelijk wordt afgeschaft.

Ook door lastenverzwaringen vanaf volgend jaar hebben de hypotheeknemers minder geld over van hun inkomen om aan hun hypotheekaflossing- en rente te besteden. Dus minder leencapaciteit.

Vanaf 2016 kunt u ook maximaal 102% van de waarde van uw woning lenen. Dat wordt verder afgebouwd in 2018 naar 100%. Betekent dat huizenbezitters meer eigen geld moeten meenemen willen ze de financiering van hun huis rond kunnen krijgen.

Goedkoper uit zijn: Hypotheek zonder advies afsluiten is tegenwoordig voor iedereen weggelegd.

Hypotheek Met Voordeligste Rente

Uit onderzoek blijkt dat de hypotheek met de voordeligste rente kan worden afgesloten bij Acadium Bastion, Argenta en Munt Hypotheken. Dat geldt overigens bij een annuïteitenhypotheek.

De markt is echter flink in beweging en de banken zijn nu steeds meer met elkaar aan het concurreren om de laagste rente aan de hypotheeknemers te kunnen aanbieden. Dus het kan zijn op het moment dat u dit leest dit lijstje alweer achterhaald is.

Kosten hypotheek voorwaarden

Maar let niet alleen waar u de laagste rente voor uw hypotheek kunt krijgen. Ook de voorwaarden kunnen u later een hoop geld kosten.

Denk daarbij aan de volgende situaties. Wanneer u gaat scheiden en de hypotheek wilt aanpassen; verhoging van de lening of wijziging van de overlijdensrisicoverzekering. Een aantal banken zullen eisen dat u eerst weer hypotheekadvies inwint en daarnaast administratiekosten betaalt.

Sinds 2013 betaalt u zelf voor het advies.

Mocht u na verkoop van het huis meteen de gehele lening willen aflossen dan kan de bank u een boeterente in rekening brengen.

Administratiekosten

Ook administratiekosten van zo’n 250 euro als u de rentevaste periode wil aanpassen zijn geen uitzondering. Of als u in een andere risicoprofiel komt na aflossing van uw lening dan wel verhoging van de hypotheek wil.

Dus stel dat u uw huis wil verbouwen vanwege gezinsuitbreiding. Verhoging van uw hypotheek kan bij de ene bank zonder kosten worden geregeld, terwijl bij de andere bank u glashard 850 euro wordt gevraagd.

Volgens het onderzoek van MoneyView zijn Centraal Beheer Achmea, de Rabobank en het Woonfonds het goedkoopste als het gaat om de voorwaarden.

Zelf hypotheek afsluiten hoeft niet moeilijk te zijn. Let er echter wel op wat naast de rente ook de voorwaarden van de lening zijn. Is die voordeligste rente dan nog steeds aantrekkelijk?

Zie ook Kosten Hypotheek afsluiten.

Home

Bereidstellingsprovisie – Wat Is Dat?

Soms kan het zijn dat u bereidstellingsprovisie van honderden euro’s aan de hypotheekverstrekker moet betalen.

Dat betaalt u meestal als u de hypotheekrente uit de offerteperiode wil verlengen. Dus u heeft een offerte van de bank gekregen waarin een bepaalde rente wordt genoemd. Meestal is zo’n offerte 2 maanden geldig.

Als de passeerdatum van de hypotheek langer duurt dan die termijn dan moet u meestal extra betalen wilt u de rente die is afgesproken in de offerte behouden voor uw hypotheek.

De bereidstellingsprovisie is overigens fiscaal aftrekbaar. De kosten zijn ongeveer 0,25 % van de hypotheeksom voor iedere maand dat die offerte moet worden verlengd.

Niet iedere bank brengt deze extra kosten in rekening. Sommige geldverstrekkers doen dat automatisch, maar anderen doen dat alleen wanneer de rente in de tussentijd is gestegen.

Home

Hypotheek Ouders en Kinderen – Hoe Zit Dat?

Door de sluiting van verpleeghuizen komt het steeds meer in zwang dat ouders bij hun kinderen gaan inwonen, co-wonen geheten. Maar als ze een hypotheek willen hebben bij een dergelijke samenlevingsvorm stuit dat op problemen.

De bank kent zo’n hypotheekvorm eigenlijk niet. Als je geen partners van elkaar bent dan krijg je vaak nee te horen. En als ze het wel toestaan dan wil men extra zekerheid zoals meer inbreng van eigen geld en een kapitaalverzekering.

Veel hypotheekadviseurs zijn zelfs niet bekend met het fenomeen van co-wonen. Toch lijkt het een kwestie van tijd totdat banken zich ook op die hypotheekvorm gaan richten.

ABN-AMRO en ASR willen echter niet beginnen aan meer dan twee aanvragers voor een hypotheek. De overige banken bekijken dat per geval.

Co-wonen en hypotheek tips

Geadviseerd wordt een dergelijke samenlevingsvorm goed vast te leggen bij de notaris. Denk bijvoorbeeld aan de vraag wat er gebeurt bij het overlijden van 1 van de hypotheeknemers bij het co-wonen.

Of bij echtscheiding? Wat gebeurt er dan met de samenlevingsvorm? Ook een fiscaal jurist kan u antwoord geven op de vraag in hoeverre de hypotheekrente aftrekbaar is van de belasting.

Aow niet gekort

Nu wordt u nog niet gekort op uw aow indien u gaat samenwonen met uw kind. Deze wet die bekend staat als de Mantelzorgboete is uitgesteld tot 2018.

Overigens kunt u als ouders uw kind natuurlijk wel helpen bij het verkrijgen van een hypotheek. Dat kan door borg te staan, geld te lenen tegen een redelijke rente of door een schenking.

Hypotheek zonder advies bespaart u duizenden euro’s. Zie execution only hypotheek.

Huizen Kopen Tip – Koop Niet In A’dam

In Amsterdam wordt al gemiddeld 30% boven de vraagprijs geboden voor een koophuis. De huizenmarkt raakt volgens makelaars ter plaatse oververhit. Dat betekent dat je er teveel voor betaald.

De reden: de lage hypotheekrente en de hoge huren in de gewilde huizengebieden. Ook de krapte bij koopwoningen jaagt de prijs omhoog. Hoogopgeleide mensen die vaak goed verdienen of het uitzicht hierop hebben willen maar wat graag dicht bij de binnenstad wonen.

Huizenprijzen 11% gestegen

In A’dam zijn de huizenprijzen met 11% het afgelopen jaar gestegen. Niet verwonderlijk als je weet dat slechts 30% uit koophuizen bestaat en de gemiddelde huurprijzen 2100 euro in de hoofdstad bedragen!

En in Utrecht is het niet veel beter, hoewel het percentage koopwoningen met 50% een stuk hoger ligt dan in de hoofdstad.

75.000 euro boven vraagprijs

Kopers denken dat het in de Domstad gemoedelijker aan toe gaat, maar dat hebben ze het mis. In bepaalde gebieden zoals het Oog in Al wordt wel tot 75.000 euro boven de vraagprijs geboden. Ook al worden staters gemaand om niet over te bieden, als de klanten 2 keer eerder hun droomhuis voor hun neus weggekaapt zien worden dan bieden ze de derde keer extra veel boven de vraagprijs.

Echter volgens professor Van der Zeeuw valt de oververhitting van de huizenmarkt allemaal wel mee. Het is maar waar je wilt wonen.

Culturele elite

De huizenprijzen in die Randstedelijke gebieden stijgen omdat vooral de culturele elite daar wil wonen. Ze hebben weinig op met Vinex wijken.

Maar de meeste huizenkopers hoeven niet vlak bij het theater of het museum te wonen. Ze willen een huis met een tuin plus parkeergelegenheid voor de deur. Als je gewoon een huis zoekt in een buurgemeente of in 1 van de nieuwe buitenwijken dan kan je nog steeds voor een ‘ normale’ prijs een huis kopen.

Dus ga niet voor de populaire gebieden met veel te kleine en gehorige woonruimte waar veel te veel wordt betaald. Ga voor de buitenwijken of ga buiten de grote steden zitten met goed openbaar vervoer.

In plaats van Utrecht kan je bijvoorbeeld kiezen voor Zeist of Driebergen. Daar krijg je veel meer huis voor je geld.

Hypotheek zonder advies bespaart u duizenden euro’s. En is het is makkelijker dan u denkt. Zie Execution only hypotheek.

Koopcontract Woning- Wat Zet Je Erin?

Iedere koper van een woning heeft wettelijk 3 dagen bedenktijd. Dus na het ondertekenen van het koopcontract kunt u er binnen die termijn er weer vanaf. Dat hoeft dus niet in het contract zelf te staan en u hoeft er geen enkele reden voor op te geven.

Wilt u een langere bedenktijd hebben dan moet u dit wel duidelijk in het koopcontract zetten.

execution only hypotheek

Financieringsvoorbehoud

Belangrijkste om wel in het koopcontract voor een huis te zetten: het financieringsvoorbehoud. Men mag dan wel spreken van een voorlopige koopcontract, u zit er wel degelijk na die bedenktijd van 3 dagen aan vast.

Zet dus in het contract dat de koop van de woning alleen doorgaat indien u de hypotheek met uw bank rond kan krijgen. Een termijn van 2 maanden is raadzaam. Korter kan wel, maar als de bank vertraging heeft, feestdagen of uw hypotheekadviseur is zwanger (niet van u) dan kan dat u al gauw in de problemen brengen.

Dat voorbehoud in het contract zorgt ervoor dat u de koop kan ontbinden indien u de financiering niet rond kan krijgen met uw hypotheekverstrekker.

Gebreken huis

U kunt zich als koper gedwongen voelen snel te handelen waardoor u nog geen inzicht hebt in mogelijke gebreken van het huis. Zet daar ook een voorwaarde in de koopovereenkomst. Indien het huis achterstallig onderhoud, lekkage of verrotte kozijnen blijkt te hebben dan heeft u het recht om de overeenkomst op te zeggen.

Natuurlijk niet bij het minste of geringste gebrek, maar als de kosten van herstel boven de – noem maar iets – 5000 euro uitkomen dat u in dat geval terug kan komen op uw koopbeslissing. Dat bedrag zet u dus ook in het contract.

U kunt er nog meer inzetten om bij nader inzien toch van de koop af te zien zoals de voorwaarde dat u eerst uw eigen huis moet zijn verkocht voordat u over kan gaan tot de koop van het nieuwe huis.

Zelf hypotheek afsluiten? Zie Execution only hypotheek.